Comprendre les principes d’une banque éthique et ses impacts

Alors que la conscience sociale et environnementale guide de plus en plus nos choix quotidiens, l’industrie bancaire subit une transformation profonde. Les consommateurs, de plus en plus soucieux de l’impact de leurs décisions financières, cherchent des alternatives qui reflètent leurs valeurs. C’est dans ce contexte que les banques éthiques émergent comme des pionnières d’une économie plus solidaire et plus responsable.

Qu’est-ce qu’une banque éthique ?

Banque éthique, banque éco-responsable, banque solidaire, etc., si la terminologie diffère, le sens reste le même.

Définition de la banque éthique

Selon la Fédération Européenne de Finances et Banques Éthique et Alternatives (FEBEA), une banque éthique est une banque qui « œuvre pour le bien commun et qui assure le droit au crédit à travers une activité bancaire consistant à récolter des fonds et à les réaffecter sous forme de crédits, à des projets culturels, sociaux et environnementaux ».

Une banque éthique a donc pour rôle de collecter de l’argent, par le biais de l’épargne de ses clients ou d’investissements, et de financer des projets engagés en octroyant des prêts. Ces financements sont sa raison d’être.

L’origine des banques éthiques en France

Les institutions bancaires axées sur l’éthique restent encore relativement rares en France, même si leur nombre tend à croître ces dernières années. Pourtant, le concept de banque éthique n’est pas une innovation récente.

En France, l’origine des banques éthiques remonte aux mouvements coopératifs et mutualistes du XIXe siècle, qui avaient pour objectif de créer des institutions financières basées sur des principes d’équité, de solidarité et de participation des membres. Les premières caisses d’épargne, coopératives de crédit et banques mutualistes partageaient une philosophie axée sur la satisfaction des besoins financiers des membres, plutôt que sur la maximisation des profits.

L’une des institutions les plus anciennes et emblématiques de ce mouvement est la BCAOP, l’ancêtre du Crédit Coopératif, qui a été fondée en 1893 par des coopératives ouvrières et des mouvements coopératifs agricoles. Le Groupe Crédit Coopératif, créé en 1969, a ainsi toujours été à l’avant-garde du développement du secteur bancaire coopératif en France. Il continue aujourd’hui à jouer un rôle majeur dans le domaine de la finance éthique.

Les banques les plus éthiques

L’offre de banques réellement éthiques est encore assez limitée en France, mais plusieurs établissements bancaires se distinguent par leur fonctionnement et leurs engagements. 

La Nef

Fondée en 1988, la NEF est, avec le Crédit Coopératif, l’une des banques éthiques les plus historiques en France. En tant que coopérative bancaire, elle accorde une place centrale à ses sociétaires, permettant aux clients et aux employés de participer aux assemblées générales et d’influencer les décisions stratégiques.

La Nef se distingue par sa transparence totale, publiant annuellement la liste complète des projets qu’elle finance. Bien qu’elle s’adresse aux particuliers et aux professionnels, La Nef ne propose qu’une gamme limitée de produits bancaires. Pour un particulier, elle est, avant tout, une très bonne option pour ouvrir un livret d’épargne solidaire.

Le Crédit Coopératif

Le Crédit Coopératif est actuellement la seule banque éthique et coopérative opérant à l’échelle nationale. En tant que filiale du groupe BPCE, regroupant la Banque Populaire et la Caisse d’Épargne, le Crédit Coopératif offre un compromis entre éthique et gamme complète de services bancaires. Cet établissement se place dans le top 3 des banques les plus éthiques en France, même si la Fédération des Amis de la Terre estime que sa transparence n’est que partielle.

La Banque Postale

La Banque Postale se distingue comme la première banque traditionnelle à adopter une stratégie plus écologique. Bien que ses émissions de gaz à effet de serre demeurent supérieures à celles des banques éthiques mentionnées précédemment, elle s’est engagée en fin d’année 2021 à atteindre la neutralité carbone d’ici 2040 pour ses activités bancaires.   

Ce projet ambitieux implique principalement l’arrêt du financement, des investissements et des services aux entreprises pétrolières, une initiative sans précédent dans le secteur bancaire.

La Banque Postale offre ainsi une alternative intéressante pour ceux recherchant une offre bancaire complète tout en soutenant la transition écologique. Pour ceux préférant une banque en ligne, la filiale de la Banque Postale, Ma French Bank, peut être une bonne option.

Hélios

Hélios, lancée en début 2021 en tant que néobanque en ligne, se distingue par son engagement en faveur de projets à impact écologique. Soutenue par son partenaire allemand Solaris, elle investit ses fonds exclusivement dans des initiatives liées à la transition écologique. 

Proposant une offre moderne similaire à une banque traditionnelle, Hélios offre des services tels que le compte courant, la carte bancaire, le livret d’épargne et une application mobile de gestion des comptes. En revanche, Hélios ne propose pas de crédit bancaire.

Hélios a choisi de faire approuver sa démarche par un organisme externe indépendant et est aujourd’hui certifiée « sans énergies fossiles ». En 2022, le compte bancaire Hélios avait la plus faible empreinte carbone parmi toutes les banques françaises.

Quels critères définissent une institution financière comme étant éthique ?

D’après la charte de la FEBEA, les banques éthiques répondent toutes à trois caractéristiques fondamentales.

Le financement de projets écologiques, sociaux et culturels

Les bénéfices réalisés par une banque éthique doivent être utilisés uniquement pour financer et consolider l’activité de la banque et pour impacter positivement la société grâce au financement de projets vertueux. La Nef, par exemple, finance des projets en lien avec la protection de l’environnement, les énergies renouvelables ou encore l’agriculture biologique. La nouvelle banque éthique en ligne Green Got investit, elle, des fonds en faveur de la transition écologique et du développement durable.

La transparence des financements

Toutes les banques éthiques s’engagent pour assurer une transparence permettant à tous leurs clients de savoir où va leur argent. Certaines banques choisissent ainsi de communiquer chaque année sur l’ensemble des projets financés grâce à l’argent des épargnants.

Le management collaboratif

Une banque éthique est organisée de façon à permettre la participation des salariés, mais aussi celle des clients adhérents. Plusieurs banques responsables, telles que le Crédit Coopératif ou la Nef, sont organisées sous forme coopérative. 

Quels sont les impacts sociaux et environnementaux d’une banque éthique ?

Les banques sont responsables d’émissions de gaz à effet de serre chaque fois qu’elles apportent des soutiens financiers à des entreprises ou à des projets qui ne sont pas écologiques. Ainsi, selon une étude publiée par Oxfam France en octobre 2020, les émissions de gaz à effet de serre des grandes banques françaises traditionnelles représentent près de 8 fois celles de la France entière. 

Les banques vertes, elles, excluent le financement de projets portant atteinte à l’environnement. Elles investissent leurs capitaux uniquement dans des projets responsables. Une banque éthique a évidemment vocation à générer des profits, mais pas aux dépens de la transition écologique.

D’ailleurs, les banques éthiques adoptent souvent des normes environnementales strictes pour évaluer et sélectionner les projets qu’elles financent. Elles s’assurent ainsi de s’engager uniquement dans des pratiques respectueuses de l’environnement.

En outre, certaines banques éthiques s’engagent à éduquer leurs clients sur les aspects financiers, éthiques et sociaux de leurs produits et services. Elles leur offrent ainsi une meilleure compréhension de l’économie responsable.

Quels types de produits financiers offrent-elles ?

Les banques éthiques offrent une gamme variée de produits financiers qui sont alignés avec leurs principes sociaux et environnementaux.

Comptes d’épargne éthiques

Dans une banque éthique, les clients ont la possibilité de déposer leur argent tout en soutenant des projets responsables. Les intérêts générés en fin d’année peuvent, en plus, être dirigés vers des initiatives à impact positif.

Prêts solidaires

Une banque éthique propose des prêts à des conditions avantageuses pour des projets sociaux ou environnementaux. Ces offres bancaires peuvent par exemple intéresser une entreprise éco-responsable ou une entreprise à impact. 

Cartes bancaires éthiques

Les cartes bancaires proposées par une banque éthique sont souvent liées à des programmes de récompenses permettant de soutenir des causes sociales ou environnementales. Par exemple, le Crédit Coopératif propose de verser un don à l’association partenaire de son choix à chaque utilisation de sa carte bancaire Agir.

Microcrédits

Une banque éthique peut fournir des services de microcrédit pour soutenir des entrepreneurs et pour financer des projets locaux à petite échelle.

Quels sont les critères de sélection et d’admissibilité pour devenir banque éthique ?

Le statut de « banque éthique » ou de « banque responsable » n’est pas légalement défini. Les institutions financières considérées comme des banques éthiques le sont en raison de leurs engagements. 

Mission et valeurs

Une banque éthique a une mission explicite et des valeurs clairement établies. Elle met l’accent sur la responsabilité sociale, l’éthique des affaires, le respect de l’environnement, et éventuellement d’autres objectifs de développement durable.

Principes éthiques

Une banque responsable doit adopter des principes tels que la transparence, la solidarité et l’équité. Elle doit aussi démontrer son engagement en faveur de pratiques commerciales socialement responsables.

Gouvernance participative

Certains établissements éthiques favorisent une gouvernance participative en impliquant les parties prenantes, y compris les clients, dans le processus décisionnel. Cela peut se refléter dans la structure de gouvernance de la banque.

Impact social et environnemental

La plupart des banques éthiques mesurent et rendent compte de leur impact social et environnemental. Elles peuvent par exemple le faire à travers la publication de rapports réguliers sur les projets financés, les initiatives soutenues, et les efforts réalisés pour réduire leur empreinte carbone.

Transparence financière

La transparence financière est évidemment un critère clé. Une banque éthique doit communiquer clairement sur la façon dont elle utilise les fonds de ses clients et prend ses décisions d’investissement.

Finalement, guidées par des principes de transparence, de responsabilité et de durabilité, les banques éthiques offrent bien plus qu’une alternative bancaire. En démontrant que la rentabilité et la responsabilité ne sont pas mutuellement exclusives, elles sont devenues un catalyseur pour un changement positif. Parce qu’une chose est sûre : nous pouvons façonner un avenir financier plus juste, plus durable, et plus éthique.